Choć embedded finance nie są niczym nowym, w 2023 roku w Polsce stały się wręcz popularnym trendem, zmieniając sposób, w jaki postrzegamy usługi finansowe. Implementacja zaawansowanych rozwiązań płatniczych bezpośrednio w środowisku odbiorcy usługi pozwoliła firmom nie tylko na sprostanie oczekiwaniom klientów, ale również wypracowanie przewagi konkurencyjnej. Czym dokładnie są finanse wbudowane i jak zmieniają krajobraz polskiego biznesu? Tego dowiesz się z naszego artykułu.
Wbudowane finanse – co to jest?
Większość z nas codziennie korzysta z wbudowanych technologii finansowych, nie zdając sobie z tego sprawy. Za każdym razem, gdy zamawiasz Ubera, kawę w aplikacji Starbucks, płacisz za benzynę bez wchodzenia na stację paliw, kupujesz kwiaty jednym kliknięciem czy też korzystasz z usług Google Pay lub Apple Pay, masz do czynienia z embedded finance. Wbudowane finanse, bo tak brzmi polski odpowiednik tego pojęcia, to po prostu integracja usług finansowych z infrastrukturą przedsiębiorstw niefinansowych bez konieczności przekierowania klienta do tradycyjnych instytucji finansowych. Twórcami ww. usług są zarówno banki, firmy faktoringowe, jak i ubezpieczyciele. Z kolei użytkownikami wspomniane już firmy niezwiązane z branżą finansową, portale typu marketplace (np. Allegro) czy też sklepy internetowe niezależnie od charakteru prowadzonej działalności.
System pełni rolę pomostu pomiędzy marką, klientem i dostawcą rozwiązań finansowych. Wbudowane finanse wykorzystują cyfrowe interfejsy, z którymi użytkownicy Internetu codziennie wchodzą w interakcje. Wystarczy wspomnieć o aplikacjach lojalnościowych dla klientów, portfelach cyfrowych czy też platformach koszyków zakupowych, a to tak naprawdę dopiero początek. Szacuje się, że rynek finansów wbudowanych osiągnie w następnej dekadzie globalną wartość 7 bilionów dolarów.
Jak embedded finance wpływają na rozwój firm?
Wbudowane finanse to rozwiązanie, z którego korzystają nie tylko firmy, ale i klienci. To wzajemnie napędzająca się machina, przynosząca korzyści obu stronom. Powiązanie produktów finansowych z podstawową działalnością firmy sprawia, że klienci otrzymują nie tylko lepsze doświadczenia zakupowe, ale i bardziej atrakcyjne warunki finansowe. Efektem jest większa lojalność względem marki i możliwość zbudowania przewagi konkurencyjnej na rynku. Wbudowane finanse przyspieszają przetwarzanie decyzji finansowych w firmach, sprawiając, że otrzymują one płatności szybciej niż w przypadku tradycyjnego fakturowania. Szybsze i łatwiejsze płatności to sposób na wygodę klienta i większą efektywność przedsiębiorstw. Embedded finance pozwalają ograniczyć większość biurokracji, lepiej zarządzać czasem pracowników i posiadanymi zasobami, a także obsłużyć większą liczbę klientów. Większa liczba klientów to większe zyski przy mniejszych kosztach. Możliwość płacenia za produkty lub usługi za pośrednictwem wybranej metody bez konieczności ponownego wpisywania numeru karty kredytowej albo debetowej i tym samym powierzania swoich danych osobowych osobie trzeciej również jest nie do przecenienia.
Wbudowane finanse to wyjątkowo skuteczne narzędzie, które można wykorzystać, by odwrócić falę powolnych i opóźnionych płatności, które stanowią barierę nie tylko dla rozwoju małych przedsiębiorstw, ale i ogólnej kondycji gospodarki. Embedded finance zapewniają firmom kapitał obrotowy, którego potrzebują, aby dostosować się do rosnących kosztów i inwestować w swoją działalność. Klienci, którzy spłacają swoje zobowiązania w dużo szybszy sposób niż w przypadku tradycyjnych płatności, wzmacniają łańcuch dostaw, chroniąc przedsiębiorstwa przed skutkami opóźnień. Co istotne, embedded finance to nie tylko szybkie płatności. Nowoczesna technologia pozwala zaszywać dodatkowe usługi, takie jak ubezpieczenia, pożyczki i kredyty, w dotychczas wykonywanej działalności, co jest niezwykle korzystne dla klienta, gdyż pozwala mu kompleksowo załatwić daną sprawę, korzystając wyłącznie z usług jednej firmy.
Embedded finance – korzyści dla instytucji finansowych
Wbudowane finanse sprawiły, że życie instytucji finansowych słało się łatwiejsze. Dzięki współpracy biznesowej z firmami niefinansowymi, której owocem stała się możliwość uzyskania dostępu do danej usługi finansowej za pośrednictwem strony internetowej czy też aplikacji, instytucje finansowe zyskały dostęp do dużej bazy klientów przy minimalnych kosztach. Dostęp do takich informacji jak preferencje zakupowe czy też częstotliwości korzystania z określonych usług pozwolił na lepsze dopasowanie produktów finansowych. Nie można nie wspomnieć o łatwiejszym zarządzaniu konsumentami, gdyż część zapytań o daną usługą została po stronie firm niefinansowych i ich działów obsługi klienta.
Embedded finance – nie tylko wbudowane płatności
Choć myśląc o wbudowanych finansach, łączymy je głównie z płatnościami dokonywanymi z poziomu aplikacji, tak naprawdę mamy do czynienia z bardziej rozbudowanym segmentem, który mieści w sobie wiele nowoczesnych rozwiązań, dalece wykraczając poza to, z czym go utożsamiamy. Rynek embedded finanse obejmuje również 4 główne kategorie:
- pożyczki (embedded lending),
- ubezpieczenia (embedded insurance),
- usługi inwestycyjne (embedded investing)
- fintech (embedded fintech).
Wbudowane pożyczki
Przed erą finansów wbudowanych, aby zaciągnąć pożyczkę, klient musiał skorzystać z karty kredytowej lub udać się do banku. Oba przypadki wiązały się z wysokim oprocentowaniem. Embedded lending pozwalają firmom oferować swoim klientom więcej opcji płatności. Jedną z najpopularniejszych form wbudowanych pożyczek jest opcja „Kup teraz, zapłać później”, znana również jako BNPL (z ang. buy now, pay later), oferująca płatności w czasie. Odroczona płatność to proces pożyczania pieniędzy na raty, które trzeba spłacić najczęściej w ciągu 30 dni. Rozwiązanie zyskało szczególną popularność w okresie pandemii oraz gwałtownego wzrostu inflacji, stając się sposobem na przyciągniecie oraz zaangażowanie klientów. BNPL pozwala przedsiębiorcom na utrzymanie płynności finansowej i ciągłości realizacji zamówień. To również sposób dbania o marżę. Możliwość uiszczenia opłaty w późniejszym terminie sprawiła, że klienci kupują więcej, korzystając z tego, że dany produkt jest w promocji.
Wbudowane ubezpieczenie
Rozszerzona ochrona nowego smartfonu, ubezpieczenie podróżne przy rezerwacji lotu czy też wynajmu pojazdu to tylko niektóre z przykładów wbudowanych ubezpieczeń, z którymi spotykamy się już od jakiegoś czasu. Włączając embedded insurance w ścieżkę zakupową, firma może zaoferować klientom możliwość ubezpieczenia towarów w momencie zakupu, bez konieczności składania wniosku i spowalniania procesu przez stronę trzecią. Wbudowane ubezpieczenie to tak naprawdę ubezpieczenie spersonalizowane, dostosowane do indywidualnych potrzeb, które dostarczane jest klientowi właśnie wtedy, gdy najbardziej go potrzebuje. Ubezpieczenia cyfrowe występujące w ekosystemie danej firmy, sprawiają, że proponowana klientowi oferta ma dużo większą wartość niż oferta konkurencji, która nie świadczy tego typu usług. Stanowi bowiem formę troski o jego dobro, o które on sam często zapomina zadbać.
Embedded insurance są szybkie, wygodne, a ponadto zmieniają zasady gry w branży ubezpieczeniowej, pomagając ubezpieczycielom w docieraniu do właściwych klientów we właściwym czasie i z odpowiednią ochroną. Londyński InsTech przewiduje, że wbudowane ubezpieczenia do 2030 roku wzrosną ponad sześciokrotnie – do 722 miliardów dolarów GWP.
Wbudowane usługi inwestycyjne
Wbudowane inwestycje umożliwiają firmom niezajmującym się tego typu działalnością świadczenie usług inwestycyjnych, które są zintegrowane z ich firmowymi aplikacjami. Dzięki temu użytkownik nie musi otwierać nowego konta w tradycyjnej instytucji finansowej, co znacząco upraszcza cały proces inwestycyjny. Szybkość i prostota pozytywnie wpływają na doświadczenia zakupowe konsumenta. W odróżnieniu od tradycyjnych platform handlowych, oferujących usługi inwestycyjne, embedded investing skupiają się na rozwiązaniach, które są w pełni dopasowane do potrzeb użytkowników, więc nie oferują przytłaczającej gamy opcji, często skutkującej wysokim wskaźnikiem rezygnacji. Co istotne, wbudowane finanse eliminują bariery, upraszczając proces wdrażania inwestycji. Dodatkowo konsumenci są bardzo skłonni do inwestowania, jeśli ufają marce wspierającej, zatem embedded finanse wpływają na ogólną dynamikę inwestycyjną.
Przykładem inwestycji wbudowanych jest możliwość kupowania kryptowalut w systemie PayPal. Popularny pośrednik płatności internetowych, umożliwiający wysyłanie pieniędzy z rozmaitych źródeł (np. karta kredytowa lub rachunek bankowy) do szerokiego grona odbiorców bez udostępniania swoich danych finansowych, nie obciąża żadnymi opłatami transakcyjnymi użytkownika, który zdecydował się na inwestycję w kryptowaluty. Cały proces inwestycyjny jest tak prosty, jak standardowe zakupy online. Wbudowane inwestycję są odpowiedzią na potrzeby konsumentów, którzy oczekują dodatkowych usług podczas korzystania z danej witryny.
Wbudowany fintech
Fintech to termin używany do określania innowacji i nowoczesnej technologii stosowanej do ulepszania czy też digitalizacji tradycyjnych usług finansowych. Pod tą nazwą kryje się również sektor rynku, skupiający firmy, które zajmują się opracowywaniem i udostępnianiem narzędzi przydatnych w zarządzaniu finansami. Wbudowane technologie fintech integrują rozwiązania fintech (oprogramowanie, aplikacje, algorytmy i wiele innych) ze stroną internetową, aplikacją banku lub innych instytucji finansowych. Dzięki temu rozwiązaniu można załatwić kilka spraw lub też rozwiązać problemów bezpośrednio w aplikacji bankowej, bez konieczności rejestrowania się w nowej usłudze czy też pobierania nowej aplikacji. Prawidłowo wbudowany fintech może znacząco zwiększyć podstawową ofertę danej platformy. Embedded fintech pozwala na osadzenie nowych ofert, np. kredytu okolicznościowego, w obecnych produktach, eliminując konieczność wprowadzania nowej usługi na rynek. To sposób na dopasowanie się do zmieniających się potrzeb klientów i bardziej elastyczny sposób działania.
Najbardziej znanym przykładem wbudowanego fintechu jest BLIK. Ten polski system płatności jest wykorzystywanymi przez miliony osób nie tylko w kraju, ale również poza jego granicami. Z embedded fintech korzysta również ciesząca się coraz większą popularnością platforma Shopify. Przykładem wbudowanego fintechu jest Shopify Balance, czyli usługa bankowa należąca bezpośrednio do Shopify. Jest ona połączona bezpośrednio ze sklepem. Pozwala właścicielom sklepów zarządzać swoimi finansami i prowadzić ewidencję operacji finansowych bez konieczności korzystania z zewnętrznych usług bankowych.
Podsumowanie
Embedded finance nie są chwilową modą. Coraz więcej polskich firm nie tylko z zaciekawieniem obserwuje rosnący w siłę trend, ale i bada możliwość wdrożenia w niedalekiej przyszłości rozwiązania, które z pewnością zmieni kształt ich działalności. Sektor finansów wbudowanych ma ogromny potencjał, by zrewolucjonizować elektroniczne płatności, stając się kamieniem węgielnym przyszłych innowacji. Dynamika rozwoju tego sektora finansów pozwala nam wierzyć, że już wkrótce na rynku pojawi się wiele nowości, dzięki którymi firmy nieświadczące usług finansowych będą mogły uczynić życie swoich klientów lepszym. Już dzisiaj wbudowane finanse niosą wiele korzyści dla firm, użytkowników i instytucji finansowych, które zdecydowały się na zaimplementowanie tego typu rozwiązania. Do najważniejszych zaliczamy wygodę i szybkość, co w dynamicznie zmieniającym się świecie jest nie do przecenienia. Embedded finance jest i będzie sposobem, aby pozostać w centrum finansowego życia swoich klientów.
